郎咸平：我們能安心退休么？

    文/郎咸平

    2005年以來，國家連續(xù)6年7次提高企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金，而且最后幾次的上調(diào)幅度都在10%左右。國務(wù)院為何如此重視養(yǎng)老金問題？養(yǎng)老金的實(shí)際狀況到底怎樣？

    按照現(xiàn)在的養(yǎng)老金情況來看，一旦退休很可能面臨悲慘的生活。2010年3月29日有媒體發(fā)表文章說，如果退休以后每天只吃盒飯，需要100萬元的退休金。現(xiàn)在一般盒飯的市場價格是10元，隨著通脹率的不斷上升，假如以4%來算，30年后盒飯的價格大概會漲到32元，如果一日三餐都吃盒飯，一天就需要100元，30年的盒飯錢就需要100多萬元。當(dāng)然，4%這個數(shù)字肯定是被嚴(yán)重低估了。

    以北京為例，目前北京一個普通家庭1年的生活費(fèi)是5萬元，以更為嚴(yán)重被低估的3%的通脹率來計算，20年后要維持現(xiàn)在的生活水平，1年就需要9 萬元。假設(shè)離退休還有20年，退休后還要再活20年，需要的養(yǎng)老費(fèi)用是242萬元。按照現(xiàn)行的養(yǎng)老制度，如果月薪4000元，再假設(shè)薪水的漲幅和通脹一樣每年漲3%。退休時養(yǎng)老保險金總共也只有37萬元，但需要的費(fèi)用卻是242萬元，連零頭都不夠。

    我們看看清華大學(xué)養(yǎng)老金工作室提供的數(shù)據(jù)，2012～2017年，中國14～64歲的勞動人口開始下降。到2035年，65歲以上的人口約為 2.94億。也就是說，現(xiàn)在是每10人中有1個老年人，但二三十年后，每10人中老年人的數(shù)量可能會達(dá)到4個，將出現(xiàn)2個納稅人供養(yǎng)1個養(yǎng)老金領(lǐng)取者的局面。這對年輕的夫婦來說意味著每對夫婦要供養(yǎng)4個老人，你們怎么養(yǎng)得起？

    我們再看看其他國家都是怎么做的。比如智利在養(yǎng)老金這方面做得就比我們好。其中有一條就是它們的社保基金經(jīng)理人必須交納他所管理資金的1%的個人資金做擔(dān)保。比如你負(fù)責(zé)10億美元的養(yǎng)老金投資管理，必須自己拿出1000萬美元的個人財產(chǎn)作為擔(dān)保。智利政府養(yǎng)老基金監(jiān)管部門單獨(dú)雇用審計人員、律師進(jìn)行審查，而且養(yǎng)老金的投資交易當(dāng)天上報，財務(wù)和資金情況要月報。也正是因為有這樣規(guī)范的流程，盡管智利已經(jīng)有幾個養(yǎng)老金公司倒閉，但是養(yǎng)老金都沒有受到損失。

    我們的養(yǎng)老金全部統(tǒng)籌運(yùn)用的結(jié)果就是，任何一個省跟任何一個市只有總量，其他所有的資料，如何投資、如何回報、如何使用，全部都不透明。社保局征收的效率極低，還要單獨(dú)找一批人進(jìn)行企業(yè)財務(wù)核算，監(jiān)控企業(yè)工資，通過類似稅務(wù)總局的征管軟件去進(jìn)行調(diào)查、稽核、征繳，這個過程中產(chǎn)生的費(fèi)用都要從社?；鸬氖杖胫锌鄢?。很多地方的社保返還率都不到40%，也就是說60%都被當(dāng)成費(fèi)用扣除了。需要花60%的社保金去做這種調(diào)研、征稅的工作，這就是我們的社保金。

    這個錢是可以省下來的。支出為什么這么大？因為既沒有明確分工，也沒有問責(zé)。最不合理的是政府根本就不鼓勵大家存錢。我們的社會保險法規(guī)定，參保人交費(fèi)年限滿15年以上者，達(dá)到規(guī)定年齡后可以每個月領(lǐng)取養(yǎng)老金。交費(fèi)不足15年的，可以交費(fèi)到滿15年后，按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。沒有投資回報，也沒有任何的政府鼓勵。不過話又說回來，在現(xiàn)在這種體制之下，也沒有辦法鼓勵大家為自己多交養(yǎng)老保險，因為交了，這個錢就直接進(jìn)入政府的統(tǒng)籌賬戶里面去了，但少交還不行。這就是為什么大家只愿意交規(guī)定的數(shù)字，多交就虧了。

    我們現(xiàn)在是在用年輕人交的養(yǎng)老金去補(bǔ)老年人的支出。玩的就是一個“龐氏游戲”，就是拿后面的錢補(bǔ)前面的，等到前面的退休金都被拿光了，并且現(xiàn)在的年輕人也退休了，我可以負(fù)責(zé)任地跟你講，沒錢了。目前就是這么危險。

    當(dāng)然，養(yǎng)老金也會破產(chǎn)。比如中國香港，2000年香港大學(xué)退休金破產(chǎn)時，學(xué)校竟然召回所有合同重簽。過去答應(yīng)給你的退休金，現(xiàn)在一筆勾銷，不認(rèn)賬了。如果你不愿意重簽合同，你就別干了。如果你想通過跟學(xué)校打官司來討個說法的話，那你就得先想想自己是不是掏得起律師費(fèi)。打不起官司只有重簽合同。所以，像筆者這種級別的教授，本來可以拿到2000萬港幣退休金的，但是現(xiàn)在就只能拿20萬港幣了。

    內(nèi)地的養(yǎng)老金未來會是什么樣子？如果繼續(xù)這樣下去，肯定會比香港地區(qū)還要糟糕。如果現(xiàn)在不解決養(yǎng)老金問題，這么多退休的父母親怎么辦？將來一對年輕夫妻要養(yǎng)12個老人。如果國家不趁現(xiàn)在把問題解決掉，將來怎么辦？所有的擔(dān)子全部都壓在年輕人的身上。筆者建議最好對整個社保基金做一個改革，最起碼每個人要有一個獨(dú)立賬戶，而且這個錢是不可挪用的，然后讓每個老百姓都知道自己存有多少錢。這是一切問題的開始，之后我們再慢慢規(guī)范，慢慢管理。當(dāng)然，個人也要養(yǎng)成投資理財?shù)暮昧?xí)慣，通過多種理財工具和產(chǎn)品，豐富自己的投資手段，在社保之外，自己動手為養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。也只有這樣雙管齊下，才能夠像溫總理講得那樣，讓每個人活得更有尊嚴(yán)。